En
Colombia, a marzo de 2018, la cartera de las entidades comerciales, financieras
y solidarias llegó a 4,87 % con un crecimiento de 0,05 puntos porcentuales. Las
carteras más abultadas en este país son: comercial ($ 10,8 billones), consumo
($ 7,7 billones), vivienda ($ 2 billones) y microcrédito ($ 559.792 millones).
Para
muchas compañías el cobro y la recuperación son dolores de cabeza y la
materialización del riesgo de crédito puede hacer tambalear sus estados
financieros.
Compartimos
algunos consejos para hacer que las carteras fluyan y favorezcan la consecución
de los objetivos empresariales.
1. Tenga
indicadores claros:
Es
imposible conocer el estado de su cartera y las acciones a tomar si no sabe
cuáles son los parámetros para calificarla. Estos son algunos de los
indicadores que debe tener en cuenta:
- Plazo promedio de cobranza: es
el indicador por excelencia, pues define el promedio de días que deben
transcurrir entre la emisión de la factura y su pago, antes de que entre en
mora.
- Antigüedad promedio de la deuda:
mide el promedio de días que han pasado desde la emisión de las facturas y su
pago, es decir, cuántos días acumula la deuda.
- Porcentaje de la deuda vencida:
este indicador cambia de sector a sector, pero en términos generales, lo ideal
es que la deuda vencida no supere el 5 %. Un
porcentaje ideal es del 3 %.
- Porcentaje de clientes gestionados:
total de clientes morosos contactados por lo menos una vez en los últimos 30
días. Este índice debe estar alrededor
del 75 %.
2. Conozca
su porcentaje de pérdida esperada:
Parte
de una gestión integral del riesgo es entender que hay una porción del crédito
que es propensa a perderse debido a los incumplimientos de los clientes. Al respecto, la Superintendencia de la
Economía Solidaria publicó la Circular Externa 3 de 2013.
3. Implemente
sistemas que le permitan obtener información en tiempo real:
En
el cobro de cartera cada día es de gran importancia. Por esto no es posible
esperar a fin de mes para recibir un informe de las deudas, sino que se debe
llevar un control permanente. Actualice
sus equipos con la tecnología más reciente para tener un panorama acertado del
estado de la deuda que le permita tomar decisiones valiosas en tiempo real.
Además,
es importante que estos sistemas tecnológicos le arrojen alertas automatizadas
para hacer un seguimiento óptimo y cumplir con el porcentaje de clientes gestionados.
4. Utilice
la big data y la minería de datos:
Tener
buena información es fundamental, pero cuando sobrepasa su capacidad de
análisis, se convierte en un problema. Use modelos de minería de datos que procesen
grandes cantidades de información y le proporcionen conocimiento valioso.
Estas herramientas también pueden
ayudarlo en el primer paso para evitar la cartera morosa: la definición de los
clientes. Con el estudio de la información, los modelos
predictivos le indicarán cuáles son los más propensos a caer en mora.
5. Defina
estándares de cobro según las deudas:
Es
cierto que se les debe prestar mayor atención a las deudas más antiguas y de
montos más elevados. Sin embargo, no se deben descuidar las moras más
recientes, para que no crezcan en dinero y en tiempo. Defina cómo deben
proceder los encargados de los cobros según cada caso.
6. Cuente
con un departamento de cobranzas integral:
El
seguimiento de los clientes morosos no es una labor que pueda desarrollarse a
medias, sino que requiere dedicación total y seguimiento detallado. Fortalezca su departamento de cobranzas y,
si no puede asumirlo, contrate a una empresa con experiencia especializada en
la recuperación de cartera, que definirá indicadores de cumplimiento para
recobrar la mayor parte del crédito otorgado.
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Fuentes:
Banco Agrario de Colombia: https://www.bancoagrario.gov.co/deinteres/gestionCobro/Paginas/default.aspx
Revista
Dinero: https://www.dinero.com/economia/articulo/comportamiento-de-la-cartera-de-credito-en-2018/254694